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人民銀行取消房貸利率下限，商業(yè)銀行房貸利率回歸市場，可能進(jìn)一步下降。部分城市已不區(qū)分一、二套房貸利率，公積金貸款利率已低于3%，未來房貸利率有降至3%的可能，將減輕還款壓力，促進(jìn)消費。

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我們都知道，之前的房貸利率是有下限規(guī)定的。全國統(tǒng)一的房貸利率下限是“LPR－20BP”（即在LPR利率的基礎(chǔ)上下降20個基點）；在一些城市，房貸利率下限會更低，例如降至“LPR－30BP/50BP”，甚至是“LPR－60BP”等。之前人民銀行出臺政策限制商業(yè)銀行自行降低房貸利率，其主要目的是為了防止銀行之間的無序競爭和房地產(chǎn)市場過熱。

但目前的房地產(chǎn)市場的狀況已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，房地產(chǎn)市場已經(jīng)走到需要托舉的境地了。于是，5月17日，人民銀行取消全國層面首套住房和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限。這個政策的出臺，就讓商業(yè)銀行的房貸利率回歸了市場，由市場來決定房貸利率的高低。

在這種情況下，部分商業(yè)銀行的房貸利率有可能越來越低。那么，會不會低于3%呢？

從目前來看，商業(yè)銀行的房貸利率距離3%還有較大的距離。例如，3月全國新發(fā)放個人住房貸款的平均利率為3.69%，距離3%還有0.69個百分點。

但這0.69個百分點的空間，如果下降起來，也不需要太多的時間，因為2024年3月份的房貸利率與2023年同比已經(jīng)下降0.45個百分點。之前，房貸利率一年下降0.45個百分點，今后一年時間也可能再度下降0.69個百分點。

目前，許多銀行的信用貸款（包括3年期和5年期的）利率已經(jīng)有低至3%的，那么房貸利率也可能低至這個程度。因為住房按揭貸款是銀行要爭搶的高質(zhì)量個人貸款，它的綜合收益很高，不僅僅是房貸利息的收入，還會帶動其他零售產(chǎn)品的銷售和中間業(yè)務(wù)收入。

或許有人會認(rèn)為房貸利率低至3%不可能，原因是目前銀行的平均凈息差已經(jīng)低至1.69%，貸款利率已經(jīng)沒有下降的空間了。但我們不要忘記了，目前銀行的存款利率還在下降，銀行還在努力降低負(fù)債成本，這會騰出一定的凈息差空間，為降低房貸利率創(chuàng)造條件。

而且，從5月18日起，人民銀行下調(diào)公積金貸款利率0.25個百分點（即0.25%）之后，首套房公積金貸款利率已經(jīng)低于3%。這為商業(yè)銀行將房貸利率降低至3%，起到了引領(lǐng)和示范作用。

首套房，5年以下的公積金貸款利率為2.35%，5年以上的利率為2.85%；二套房，5年以下的公積金貸款利率為2.775%，5年以上的利率為3.325%。

盡管個人住房公積金貸款利率有一套房和二套房的區(qū)別，但在一些城市，房貸利率已經(jīng)不再區(qū)分一套房和二套房了，即便是購買二套房都視同一套房對待，這樣公積金貸款利率就普遍低于3%了。

因此，從上述各個方面分析來看，今后的住房按揭貸款利率有低至3%的可能。到時，如果存量房貸利率跟隨降至3%，那么房貸的還款壓力就會進(jìn)一步大幅降低，貸款供房者就會更加幸福了。這不僅是貸款供房者的期盼，也是增加消費資金、拉動消費市場的需要。

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